Élever le niveau de l'écosystème de la banque numérique

Dans le contexte de l'explosion de l'ère numérique, l'amélioration et l'extension de cet écosystème ne sont pas seulement une exigence intrinsèque des établissements de crédit, mais constituent également une mission clé pour bâtir une infrastructure financière solide, contribuant à la réalisation des objectifs nationaux de transformation numérique.

Une percée issue des plateformes technologiques

Dans le processus national de transformation numérique, le secteur bancaire est considéré comme l'un des domaines pionniers. Ces dernières années, de nombreux établissements de crédit ont intensifié leurs investissements dans les infrastructures technologiques, développé la banque numérique et construit progressivement un écosystème de services financiers sur plateforme digitale. Selon la Banque d'État du Viet Nam, la valeur des transactions de paiement scriptural au Viet Nam en 2024 a atteint environ 295,2 millions de milliards de dong, soit environ 26 fois le PIB du pays. Cette dynamique de croissance s'est maintenue en 2025, année où la valeur totale des paiements scripturaux a représenté environ 28 fois le PIB, avec une augmentation du volume des transactions de plus de 42 % et de leur valeur de plus de 22 % par rapport à l'année précédente.

De plus, de nombreuses méthodes de paiement électronique ont enregistré une forte croissance. Les transactions via Internet ont augmenté de près de 54 % en volume, tandis que les transactions sur terminaux mobiles ont progressé de plus de 36 %. Le paiement par code QR continue de s'étendre rapidement, avec une valeur de transaction en hausse de plus de 124 %. Outre l'augmentation des transactions électroniques, le taux d'accès aux services bancaires s'est considérablement amélioré. À la fin de l'année 2025, près de 87 % des adultes au Viet Nam possédaient un compte bancaire. Le nombre de comptes de paiement individuels a désormais dépassé les 232 millions...

Ne se limitant plus au transfert de fonds ou au paiement de factures, l'écosystème de la banque numérique intègre aujourd'hui plusieurs couches de services et de multiples utilités. Une application de Mobile Banking peut se connecter aux systèmes de services publics, d'assurance, de santé, d'éducation et aux plateformes de commerce électronique. Cet écosystème crée un « point de contact » unique, permettant aux utilisateurs de satisfaire la plupart de leurs besoins quotidiens en quelques manipulations seulement. Le Dr Nguyen Quoc Hung, vice-président et secrétaire général de l'Association des banques du Viet Nam (VNBA), a estimé : « Nous entrons dans une phase de transformation qualitative. Après avoir étendu leurs capacités numériques, les banques s'orientent vers la création de modèles opérationnels entièrement basés sur les données et une personnalisation profonde de l'expérience. L'écosystème n'est plus un assemblage de pièces détachées, mais une structure durable, innovante mais sécurisée, rapide mais normée. »

Les données, le connecteur pour l'extension de l'écosystème

Selon les orientations de la Banque d'État du Viet Nam, la transformation numérique du secteur ne consiste pas seulement à numériser les processus internes, mais vise également à former des écosystèmes de services numériques créant une expérience fluide pour le client. Le vice-gouverneur de la Banque d'État du Viet Nam, Pham Tien Dung, a déclaré : « L'une des missions centrales de l'année 2026 pour le secteur bancaire sera de sensibiliser, de provoquer une rupture dans la pensée, de perfectionner les institutions, de renforcer les investissements dans les plateformes numériques modernes et de finaliser un environnement de travail 100 % numérisé. »

Les résultats obtenus en 2025 constitueront un socle solide pour que le secteur continue d'affirmer sa position de leader à l'ère du numérique, contribuant activement au développement fulgurant du pays dans cette nouvelle étape.

L'une des missions centrales de 2026 pour le secteur bancaire sera de renforcer la sensibilisation, de provoquer une rupture dans la pensée, de perfectionner les institutions, d'intensifier les investissements dans les plateformes numériques modernes et de parachever un environnement de travail numérisé à 100 %. Les résultats obtenus en 2025 constitueront un socle solide pour que le secteur continue d'affirmer sa position de leader à l'ère du numérique, contribuant ainsi activement au développement fulgurant du Vietnam dans cette nouvelle étape.

En réalité, de nombreuses banques commerciales ont pris l'initiative de bâtir des écosystèmes de services intégrés, connectés à divers secteurs tels que le commerce électronique, le tourisme, l'assurance, les transports, la santé et les services publics. Selon le représentant d'une grande banque commerciale, la transformation numérique a permis de réduire considérablement les délais de traitement des transactions, de diminuer les coûts opérationnels et d'améliorer la qualité du service client. De nombreux services qui nécessitaient autrefois plusieurs jours pour être finalisés s'exécutent désormais en quelques minutes seulement dans l'environnement numérique.

Les nouvelles technologies telles que l'identification électronique (eKYC), l'intelligence artificielle (AI) et les mégadonnées (Big Data) sont largement appliquées dans les activités bancaires. Grâce à cela, les clients peuvent ouvrir des comptes en ligne et accéder à des produits de crédit ou d'investissement sans avoir à se rendre au guichet. Le développement des entreprises de technologie financière (Fintech) et des portefeuilles électroniques contribue également à l'extension de l'écosystème financier numérique.

Sécurité et cadre juridique : des piliers indispensables

Malgré ces résultats positifs, le développement de l'écosystème bancaire numérique impose de nouvelles exigences en matière de gouvernance et de sécurité des systèmes. La cybersécurité et la protection des données figurent au premier rang des préoccupations. À mesure que les services financiers se numérisent, les risques de cybercriminalité et de fraude en ligne augmentent. Selon les autorités, de nombreux individus malveillants exploitent l'environnement numérique pour commettre des fraudes financières, falsifier des applications bancaires ou dérober les informations personnelles des clients.

Dans ce contexte, le renforcement de la sécurité des systèmes et la sensibilisation des utilisateurs sont devenus des impératifs. « Pour que l'écosystème bancaire numérique progresse durablement, le cadre juridique doit avoir une longueur d'avance. Le perfectionnement de la Loi sur les institutions de crédit de 2024 et des décrets sur les paiements scripturaux a instauré un cadre transparent, encourageant les banques et les Fintech à expérimenter de nouveaux modèles économiques », a affirmé Pham Anh Tuan.

Gouvernance des données et capital humain

Un autre défi réside dans la gestion des données au sein d'un écosystème ouvert. Lorsque les banques collaborent avec de multiples partenaires, les exigences en matière de normes de sécurité, de partage des données et de gestion des risques deviennent plus complexes. Les experts estiment qu'un développement durable repose sur plusieurs solutions clés : achever le cadre juridique (eKYC, données numériques, protection de la vie privée), investir dans les infrastructures (Cloud, AI) et renforcer les capacités d'analyse.

À titre d'exemple, le système d'information pour la gestion, la surveillance et la prévention des risques (SIMO) de la Banque d'État a été déployé en phase pilote. Au 14 janvier, plus de 2,6 millions de clients ont reçu des alertes, dont plus de 831 000 ont suspendu ou annulé leurs transactions de près de 3 060 milliards de dong. Cela renforce la confiance, l'actif le plus précieux de l'ère numérique.

Au-delà de l'aspect technologique, le développement du capital humain numérique joue un rôle crucial. L'expert économique Nguyen Xuan Thanh (Université Fulbright Viet Nam) souligne que si la technologie est le moteur, la culture et la confiance en sont les fondations. Un écosystème financier intelligent doit rester humain et garantir que personne ne soit laissé de côté dans cette révolution, en particulier les groupes vulnérables ayant difficilement accès à la technologie.

Dans un contexte où l'économie numérique devient une tendance mondiale majeure, l'écosystème bancaire numérique est considéré comme une infrastructure vitale. Son essor ne favorise pas seulement le paiement sans espèces, mais soutient également le commerce électronique et les services publics en ligne. À l'avenir, avec l'évolution technologique et le perfectionnement du cadre juridique, cet écosystème devrait devenir le centre névralgique de l'économie numérique, optimisant l'allocation des ressources et stimulant une croissance économique durable.