Du compte professionnel au paiement par QR code, en passant par la gestion des ventes, la déclaration et le paiement électroniques des impôts ainsi que le crédit, un écosystème financier numérique se met progressivement en place, aidant ce secteur de l’économie à s’adapter à un environnement commercial de plus en plus moderne.
Des flux financiers transparents pour faciliter l’accès au financement
Des millions de ménages d'affaires entrent dans une phase de transformation importante, alors que les exigences en matière de transparence des flux financiers, de gestion fiscale et de paiements sans espèces sont progressivement normalisées. Auparavant, la plupart des activités d’achat et de vente étaient gérées à l’aide de carnets, d’espèces et d’un compte bancaire personnel. Dans l’environnement commercial numérique, cette méthode montre toutefois de nombreuses limites.
Mme Le Minh Trang, propriétaire d’un petit hébergement à Hanoi, explique qu'auparavant, les règlements s'effectuaient par divers canaux (espèces, virements ou plateformes en ligne) tandis que les charges étaient gérées séparément, rendant le bilan mensuel très chronophage. Si cela restait gérable pour quelques chambres, la hausse des réservations et des transactions sans outil de suivi clair risquait de faire confondre chiffre d'affaires réel et solde disponible.
Cette situation concerne également de nombreux ménages d'affaires. Les paiements sans espèces se généralisent et les flux financiers proviennent de sources multiples : virements bancaires, portefeuilles électroniques ou plateformes de commerce électronique. Pourtant, de nombreux commerçants continuent de gérer leur chiffre d’affaires principalement à l’aide de relevés manuscrits. Avec l’augmentation du volume des transactions, le suivi du chiffre d’affaires, des coûts et de la rentabilité de chaque point de vente devient plus complexe.
La transparence des flux financiers ne répond pas seulement aux exigences fiscales ; elle constitue avant tout un besoin pour les ménages d'affaires eux-mêmes. Séparer les recettes et les dépenses, enregistrer les transactions et disposer de données financières claires leur permet de mieux évaluer l’efficacité de leur activité et de faciliter l’accès aux services financiers formels. Face à ce besoin, de nombreuses banques commerciales passent ainsi de produits isolés à des solutions financières numériques couvrant l’ensemble du processus d’activité.
À VPBank, des programmes de conseil direct sont déployés dans de nombreux marchés et zones commerciales à travers le pays. Outre l’aide à l’ouverture de comptes, la banque accompagne les commerçants dans l’utilisation des outils de gestion des flux financiers, de paiement électronique et de paiement des impôts en ligne. Cette approche permet aux ménages habitués aux méthodes traditionnelles de faire progressivement évoluer leurs pratiques.
De son côté, Vietcombank propose des solutions adaptées à chaque étape de développement des ménages d'affaires, de la numérisation de la trésorerie au financement de la croissance. Son application VCB OneQR permet notamment d'encaissements via un QR code unique (pour clients locaux et étrangers), la création de QR dynamiques, le paiement sans contact sur smartphone et le suivi des ventes. La traçabilité bancaire de ces flux facilite ainsi l'accès à des crédits adaptés.
VietinBank développe également un écosystème regroupant compte de paiement, QR code, dispositifs d’acceptation des paiements, gestion des flux financiers, crédit et divers services numériques destinés aux ménages d'affaires et aux entreprises, le tout intégré dans une seule application.
Construire un écosystème financier numérique
Cependant, pour faire passer des millions de ménages d'affaires d’une gestion manuelle à un fonctionnement transparent et numérisé, les efforts des banques ne suffisent pas. L’enjeu est d’assurer l’interconnexion entre les services fiscaux, les banques, les plateformes de gestion des ventes et les infrastructures de paiement. Dans cette perspective, plusieurs banques commerciales et le Département général des impôts (ministère des Finances) coopèrent pour accompagner la transformation numérique des ménages professionnels, promouvoir le paiement électronique des impôts et les paiements sans espèces.
À titre d’exemple, Vietcombank et la Direction générale des impôts accompagnent les ménages d'affaires dans l’utilisation de comptes dédiés, le télépaiement des impôts et la gestion financière transparente. Selon M. Le Quang Vinh, directeur général de Vietcombank, cette transformation numérique exige une coordination étroite entre autorités, banques, plateformes de vente et commerçants. Pour M. Mai Son, directeur adjoint de l'administration fiscale, cette interconnexion favorisera la conformité fiscale volontaire, réduira les erreurs et accélérera la numérisation de ces ménages à l’échelle nationale.
En parallèle, VietinBank et la Direction générale des impôts ont signé un accord pour promouvoir l'information fiscale et les paiements sans espèces auprès des entreprises et ménages d'affaires. L'objectif est de développer des solutions fiscales numériques et de mieux connecter les services bancaires aux plateformes de l'administration, afin de simplifier et sécuriser les démarches des contribuables.
Parallèlement, la connexion entre les banques et l’administration fiscale contribue à mieux gérer les flux financiers et les obligations fiscales. Les infrastructures de paiement jouent également un rôle clé dans la numérisation des transactions commerciales. Récemment, NAPAS et KiotViet ont signé un accord pour déployer les paiements par code VietQR sur cette plateforme et étendre les paiements par QR code transfrontaliers aux clients internationaux.
Selon l’entreprise, la plateforme compte actuellement plus de 300 000 vendeurs dans plus de 20 secteurs d’activité. « Cette coopération contribuera à promouvoir les paiements sans espèces, à améliorer l’efficacité opérationnelle des entreprises et des ménages professionnels, tout en élargissant les possibilités d’accès aux clients internationaux et en contribuant au développement de l’économie numérique du Vietnam », a déclaré M. Tran Nguyen Hao, directeur général de KiotViet.
